Прокинувшись вранці, Ольга виявила, що її холодильник зламався. Оскільки вільних грошей не було, вона вирішила взяти невеликий кредит на його ремонт. Звернувшись до чотирьох банків, у трьох із них Ольга отримала відмову, а останній хоч і погодив позику, але схвалив суму, якої виявилося замало.
У цій статті поговоримо про причини, з яких банки можуть відмовити у видачі кредиту і що потрібно зробити, щоб вам погодили кредит готівкою або онлайн.
Зміст:
- Що перевіряють фінансові компанії при оцінці потенційних позичальників
- Основні причини відмови у видачі кредиту
- Як зробити, щоб отримати кредит
Що перевіряють фінансові компанії при оцінці потенційних позичальників
Кожна фінансова організація самостійно визначає, за якими критеріями оцінюватиметься потенційний позичальник. Проте є низка критеріїв, які обов’язково аналізуються як банками, так і мікрокредитними організаціями:
- Кредитна історія та кредитний рейтинг.
Оцінюються всі раніше оформлені кредити (включаючи кредитні картки) та дисципліна їх погашення. Після цього, на основі кредитної історії формується кредитний рейтинг. Про те, що таке кредитний рейтинг та що потрібно про нього знати, можете ознайомитись у нашій попередній статті.
- Анкетні дані.
Кредитор переглядає та перевіряє достовірність інформації, яка була вказана позичальником при заповненні заявки на кредит — ПІБ, паспортні дані, адреса реєстрації та інші персональні дані.
- Доходи та рівень боргового навантаження.
Оцінюється як розмір і джерело доходів, так і сума, що щомісячно витрачатися погашення вже наявних фінансових зобов’язань. В ідеалі витрати на погашення позик (включаючи ту, що оформляється) не повинні перевищувати 1/3 доходів, але можливі і винятки.
Залежно від суми та цільового призначення позики можуть враховуватися і додаткові фактори, такі як: сімейний стан, наявність майна, вік, сфера діяльності тощо.
Основні причини відмови у видачі кредиту
Причини відмови у видачі позики можуть бути самими різними, тому ми перерахуємо лише найпоширеніші з них:
- Погана кредитна історія.
Більшість банків та мікрофінансових організацій (МФО) не готові співпрацювати з позичальниками, що мають поточні прострочення за активними позиками та кредитними картками. Також низький шанс на схвалення позики мають люди, що мали проблеми із виплатою кредитів у минулому.
- Велике кредитне навантаження.
Фінансові організації не позичають гроші, якщо доходи позичальника перевищують розмір наявних кредитних зобов’язань. Виняток можливий, якщо нова позика береться для рефінансування відкритих кредитів (наприклад, новий кредит має нижчу відсоткову ставку, ніж раніше оформлені позички).
- Нестабільний чи не підтверджений дохід.
Кредитор має бути впевненим у тому, що потенційний позичальник має стабільне джерело доходу і зможе повернути борг. Тому банки не видають кредити тим, чий стаж роботи на останньому місці роботи менше 3 місяців і хто потенційно може не пройти випробувальний термін. Виняток — мікрокредитні організації, які дають змогу взяти короткострокову позику людям без офіційного працевлаштування та з непідтвердженими доходами.
- Надання недостовірної інформації про себе.
Кредитори не готові співпрацювати з позичальниками, які надають недостовірну або вигадану інформацію про себе, джерела та величину свого доходу, місце проживання тощо.
- Невідповідність вимогам кредитора.
Банки та МФО можуть встановлювати мінімальні вимоги до позичальників. Наприклад, більшість кредитних організацій в Україні не готові надавати позички людям, що молодші 18 та старші 65 років, а також особам, які не мають українського громадянства.
Також варто зазначити, що мікрофінансові організації не видають більше одного активного кредиту в одні руки. Для оформлення нової позики необхідно обов’язково погасити попередню.
Як зробити, щоб отримати кредит
Незважаючи на те, що кредитні організації обіцяють видачу позики всім охочим, насправді 100 схвалень кредиту не може гарантувати жоден кредитор. Тим не менш, позичальник може підвищити шанси на схвалення кредиту, необхідно лише дотримуватись наступних рекомендацій:
- Перевірте свою кредитну історію (КІ) — непогашені борги, оформлені без вашого відома позички, незакриті з технічних причин кредитні договори можуть стати головною причиною відмови. У разі виявлення помилок або неточностей, зверніться до Бюро кредитних історій для їх виправлення. Також рекомендуємо ознайомитись з матеріалом “Довідка про закриття кредиту: навіщо вона потрібна і як її отримати”.
- Перевірте себе в Єдиному реєстрі боржників — якщо ви були внесені до реєстру, обов’язково погасіть всі борги, включаючи комунальні, податкові та штрафи.
- Підготуйте максимум документів — хоч для оформлення позики достатньо лише паспорта та ІПН, краще надати додаткові документи (наприклад, паспорт громадянина України для виїзду за кордон, посвідчення водія, довідку про доходи тощо) — це підвищить шанси на схвалення заявки.
- Надавайте тільки правдиву інформацію — не намагайтеся обдурити кредитора — вам це все одно не вдасться, обман обов’язково буде розкритий, а ви отримаєте відмову. Більше того, є ризик опинитися у чорному списку позичальників.
- Тверезо оцінюйте свої фінансові можливості — перед оформленням кредиту, оцініть свої реальні доходи та прикиньте максимальну суму, яку зможете віддавати кредитору без шкоди для сімейного бюджету.
- Не оформлюйте кредит готівкою “про запас” — беріть у кредит тільки ту суму, яка вам дійсно потрібна. Якщо вам потрібний кредитний резерв, краще оформіть кредитну картку онлайн.
- Не перестарайтеся з кількістю заявок — щоб підвищити шанси на отримання позички, рекомендується подавати заявки як мінімум у 3-4 організації. Але не варто подавати заявки до всіх відомих банків та кредитних організацій — така гостра потреба в грошах може відлякати кредитора.
Також варто пам’ятати, що банки та мікрокредитні організації охочіше співпрацюють із клієнтами, які раніше вже користувалися або наразі користуються їхніми продуктами. Якщо ви отримуєте зарплату на картку певного банку — насамперед подавайте заявку на кредит до нього. Аналогічна ситуація і з МФО, більшість з яких мають програми лояльності для постійних клієнтів, що не тільки підвищує ймовірність схвалення позики, але й дозволяє отримати її на більш вигідних умовах.
