Економічна криза, карантин, введення воєнного стану та інші непередбачені ситуації в країні мають серйозний вплив на достаток та рівень життя людей. Додайте до цього зростання цін на бензин та продукти харчування, збільшення кількості безробітних та зниження величини доходів, і більшість українців опиниться за межею бідності та буквально будуть змушені виживати. Ще більше посилює ситуацію наявність позик, які вимагають щомісячного внесення платежів, а у разі прострочення людина зіткнеться зі штрафними санкціями, розглядами в суді та зниженням кредитного рейтингу. Щоб хоч трохи пом’якшити фінансове навантаження, можна оформити кредитні канікули або, іншими словами, взяти відстрочку за кредитом.
Зміст:
- Кредитні канікули: що це і для чого потрібні
- Які види кредитних канікул існують
- За якими кредитами дають кредитні канікули
- Хто може отримати відстрочку за кредитом
- Умови надання кредитних канікул
- Як оформити кредитні канікули в Україні
- Які фінансові установи надають кредитні канікули
- Скільки разів можна брати кредитні канікули
Кредитні канікули: що це і для чого потрібні
Якщо заглянути до Вікіпедії, то ми з’ясуємо, що кредитні канікули — це відтермінування платежів з погашення основного боргу та/або відсотків по кредиту, що надаються на певний відрізок часу. Також у період дії кредитних канікул позичальнику не нараховуються штрафи, додаткові відсотки та пеня. Але варто пам’ятати, що відстрочка за кредитом — це не відміна платежів та не списання боргу, боргові зобов’язання позичальника перед кредитною установою зберігаються.
Кредитні канікули не є обов’язковою та гарантованою послугою, це лише прояв лояльності кредитора до своїх позичальників, які опинилися у складному фінансовому становищі. Так, більшість українських банків запропонували своїм клієнтам кредитні канікули під час воєнного стану строком на три місяці з 1 березня до 1 червня 2022 року через воєнне вторгнення росії в Україну.
Які види кредитних канікул існують
Деякі люди помилково вважають, що в період дії кредитних канікул їм взагалі не потрібно обслуговувати свій обов’язок. З цієї причини в мережі часто можна зустріти гнівні пости позичальників, які несподівано дізнаються, що в період дії відстрочки їм все ж таки було необхідно вносити певні платежі. Щоб не опинитись у подібній ситуації та не погіршити свою кредитну історію, потрібно розуміти, на яких умовах були надані канікули по кредиту.
Прийнято розрізняти кілька видів кредитних канікул:
- відстрочення погашення тіла кредиту, при цьому необхідно вносити проценти, що нараховуються;
- відстрочення погашення відсотків, причому потрібно вносити оплату тільки по основному тілу кредиту;
- відстрочка сплати частини тіла кредиту чи частини нарахованих відсотків;
- повне відстрочення щомісячних платежів.
Варто зазначити, що повна відстрочка найвитратніша для банків та кредитних організацій, тому пропонується вкрай рідко.
Найчастіше термін кредитного договору збільшується на кількість місяців, протягом яких діяли кредитні канікули. Але кредитор може зберегти первинний термін кредитування, збільшивши суму щомісячних платежів.
За якими кредитами дають кредитні канікули
Кредитні канікули в Україні можуть бути надані для будь-яких видів кредитних продуктів:
- кредити готівкою;
- позики до зарплати;
- автокредити;
- іпотечні позики;
- товарні кредити;
- мікрокредити з поганою кредитною історією;
- кредитні картки;
- онлайн кредити на карту і т.п..
Хто може отримати відстрочку за кредитом
Отримати відстрочку за кредитом можуть як фізичні, і юридичні особи (зокрема індивідуальні підприємці), які успішно виконували взяті він кредитні зобов’язання, але зіштовхнулися з тимчасовими фінансовими труднощами.
Умови надання кредитних канікул
У кожній фінансовій структурі, чи то банк, чи небанківська кредитна організація чи кредитна спілка, діють свої умови отримання відстрочки за позикою, але є й загальні, при виникненні яких позичальник має право подати запит на отримання кредитних канікул:
- втрата місця роботи (наприклад, через скорочення штату);
- відстрочення кредиту через хворобу позичальника або когось із його родичів;
- смерть близького родича;
- зниження розміру чи затримка зарплати;
- банкрутство (для юр.осіб та приватних підприємців);
- заподіяння шкоди майну чи здоров’ю позичальника внаслідок катаклізмів, пандемії, катастроф техногенного характеру тощо.
Більш точний перелік умов, за яких позичальник має право претендувати на відстрочку платежів за кредитом, необхідно уточнювати у фінансовій організації, якій було видано позику.
Як оформити кредитні канікули в Україні
Для отримання відстрочки платежів за кредитом, позичальнику необхідно переконати фінансову організацію у цьому, що вони справді необхідні. Наприклад, у при втраті місця роботи потрібно надати трудову книжку, де міститься запис про скорочення, при зниженні рівня доходів – довідку, що підтверджує падіння доходів, а при сильному захворюванні – довідку про хворобу тощо.
Алгоритм дій для оформлення канікул по кредиту:
- Звернення до фінансової організації, в якій оформлений кредит, для отримання консультації щодо можливості отримання відстрочки платежів.
- Складання заяви у встановленому кредитною організацією форматі.
- Надання необхідних документів.
- Надсилання заяви на погодження.
- У разі позитивної відповіді, приїзд до офісу організації та підписання договору про відстрочення платежів.
У деяких банках та кредитних організаціях допускається подання заявки на оформлення кредитних канікул у дистанційному режимі, для чого можна звернутися з відповідним запитом на гарячу лінію, електронною поштою чи месенджером.
Які фінансові установи надають кредитні канікули
Щоб дізнатися, чи можна отримати відстрочку за кредитом, рекомендується звертатися безпосередньо до кредитної установи, в якій було оформлено позику. При цьому варто пам’ятати, що корпоративна політика кожного банку відрізняється, а разом з нею відрізняються правила та умови, на яких надаються кредитні канікули.
Розглянемо на яких умовах пропонувалися канікули по кредитам клієнтам провідних українських банків за останні кілька років.
Кредитні канікули ПриватБанк
Пріоритетне право отримання відстрочки платежів за кредитами та кредитними картками мають військовослужбовці. Так, згідно із законом «Про соціальний і правовий захист військових та членів їхніх сімей» надання відстрочки платежів по кредитам у ПриватБанку стартувало з 18.03.2014. З цієї дати банк перестав нараховувати відсотки за кредитами військових та відмінив усі нараховані штрафи та неустойки.
З 01.03.2022 по 01.06.2022, у зв’язку з військовою агресією Росії, було надано відстрочення платежів для фізичних осіб за всіма кредитними продуктами банку.
Кредитні канікули Монобанк
З 01.04.2022 по 01.06.2022 клієнти Монобанк також отримали можливість скористатися кредитними канікулами, а саме, банк знизив відсоткову ставку за картками до 1,6%, не нараховував штрафів та пені, а також дозволив вносити мінімальний платіж по можливості.
Кредитні канікули ПУМБ
Починаючи з березня 2022 року, ПУМБ автоматично підключив кредитні канікули на 3 місяці з продовженням терміну дії кредитного договору. А з 01.06.2022 р. їх термін дії було продовжено ще на 3 місяці.
На період дії відстрочки позичальникам скасували необхідність погашення тіла кредиту, але зберегли необхідність оплати щомісячної комісії та відсотків. Приклад розрахунку платежів “до” та “у період дії” кредитних канікул представлений на малюнку нижче:
Кредитні канікули Аваль
Банк Аваль активно пропонував своїм користувачам кредитні канікули, як у період дії карантину, так і в період дії воєнного стану у березні-червні 2022 року. Як приклад, за кредитними картками розмір мінімального щомісячного платежу було знижено з 5% від суми заборгованості за карткою до 2,5-3%. Також було скасовано нарахування штрафів та інших неустойок за невчасне внесення коштів.
Скільки разів можна брати кредитні канікули
Найчастіше отримати відстрочку платежів по одному й тому кредиту можна лише один раз протягом дії договору. Але, можуть бути і винятки, рішення щодо яких приймаються кредитором індивідуально. Це означає, що якщо ви вже брали кредитні канікули та їх термін дії закінчився, ви маєте право повторно звернутися до банку для отримання нового пільгового періоду.
Необхідно підкреслити, що надання канікул по кредиту не гарантоване і в якості альтернативи фінансова організація може запропонувати оформлення реструктуризації боргу.
