Кредитний рейтинг: все, що потрібно знати позичальнику

Багато українців плутають кредитний рейтинг із кредитною історією, вважаючи, що це одне й те саме. Але це не так.

Кредитна історія (КІ) – це досьє позичальника, в якому зберігається інформація про всі оформлені ним кредити та дисципліну їх погашення. КІ формується на підставі даних, що передаються фінансовими організаціями, такими як банки та МФО.

Кредитний рейтинг – це числова (бальна) оцінка, що відображає благонадійність і кредитоспроможність позичальника. Кредитний рейтинг нерозривно пов’язаний з кредитною історією, оскільки формується на підставі даних, що в ній містяться.

Зміст:

1. Навіщо потрібний кредитний рейтинг
2. Що означають бали кредитного рейтингу БКІ
3. Що впливає на кредитний рейтинг
4. Як дізнатися свій кредитний рейтинг в Україні та скільки це коштує
5. Як покращити кредитний рейтинг
6. Чи можуть відмовити у видачі кредиту людині з високим рейтингом

Навіщо потрібний кредитний рейтинг

На підставі кредитного рейтингу банки та небанківські кредитні організації оцінюють благонадійність та платоспроможність потенційного позичальника. Чим значення вище, тим вища ймовірність схвалення позики, і навпаки. Хоча варто відзначити, що навіть найвищий бал не дає 100% гарантії, що кредит буде погоджено.

Що означають бали кредитного рейтингу БКІ

У кожному з бюро кредитних історій використовується власна система розрахунку кредитного рейтингу позичальників. Як приклад кредитний рейтинг УБКІ (Українське бюро кредитних історій) має градацію від 0 до 700 балів.

• Дуже низький — отримати кредит практично нереально.
• Низький — оформити кредит буде дуже складно.
• Середній — позичити гроші непросто, але можливо.
• Високий — отримання кредиту не спричинить складнощів.
• Дуже високий — банки вишиковуватимуться в чергу, щоб видати кредит.

Позичальники із середнім кредитним рейтингом БКІ можуть зіткнутися з труднощами при оформленні позики на велику суму. У такому разі висока ймовірність того, що кредитор запросить документи, що підтверджують доходи, попросить надати поручителя або заставу. За наявності високого і дуже високого рейтингу, кредитна організація буде максимально лояльна не тільки в частині вимог до позичальника, але і в частині процентної ставки. І якщо людина має дуже низький або низький рейтинг, то про отримання великої позики, найімовірніше, можна забути.

Що впливає на кредитний рейтинг

Величина кредитного рейтингу залежить від багатьох факторів, причому одні з них сприяють його зростанню, інші — зниженню.

При розрахунку кредитного рейтингу також враховуються такі показники, як:

• розмір боргового навантаження;
• кількість активних кредитів;
• суми активних та погашених позик тощо.

На фінансових форумах часто зустрічається питання, яким має бути кредитний рейтинг, щоб банки та МФО видали кредит. Відповідь максимально проста і логічна — чим рейтинг вищий, тим краще.

Як дізнатися свій кредитний рейтинг в Україні та скільки це коштує

Перевіряти кредитний рейтинг рекомендується не лише тим, хто вже користується кредитними продуктами, а й тим, хто планує оформити позику. Найпростіший і найшвидший спосіб дізнатися кредитний рейтинг — скористатися мобільним додатком або сайтом Українського бюро кредитних історій (УБКІ), або направити письмовий запит на адресу бюро.

Один раз протягом календарного року можна переглянути кредитний рейтинг безкоштовно, який надається разом із кредитною історією позичальника. Якщо ж послуга потрібна більше ніж один раз на рік, вартість кожної перевірки становитиме 90 грн.

Також перевірити свою кредитну історію та рейтинг можна через сайти Міжнародного бюро кредитних історій (МБКІ) та Першого всеукраїнського бюро кредитних історій (ПВБКІ).

Як покращити кредитний рейтинг

Щоб покращити кредитний рейтинг, якщо після перевірки вас не влаштовує його значення, рекомендується:

1. Перевірити кредитну історію на помилки.

Запитайте звіт кредитної історії в бюро та проаналізуйте його. Якщо в ньому будуть виявлені помилки (наприклад, непогашеним відображається позика, яка давно виплачена) слід звернутися до БКІ з проханням виправити неточності.

2. Вчасно вносити оплату за активними кредитами.

Якщо у вас є активні позики, намагайтеся своєчасно та в повному обсязі вносити по них оплату. Навіть якщо раніше ви затримували оплату, відсутність прострочок надалі дозволить підвищити кредитний рейтинг.

3. Відкрити кредитну картку.

Якщо у вас ще немає кредитної картки, зверніться до банку для її оформлення. Зазвичай отримати карту набагато простіше, ніж взяти кредит готівкою, т.к. кредитори висувають значно менше вимог. Після отримання картки регулярно користуйтеся ⅓ або ¼ кредитного ліміту та своєчасно вносите оплату.

4. Рефінансувати кредитні зобов’язання.

Якщо у вас є кілька невеликих кредитів, зверніться до банку для їхнього рефінансування в одну більшу позику. Часто фінансові компанії пропонують за такими позиками нижчу відсоткову ставку.

5. Оформити кредит невелику суму.

Отримання та погашення навіть невеликого кредиту здатне вплинути на кредитний рейтинг. Для таких цілей чудово підійдуть онлайн кредити від МФО, які можна просто та швидко оформити на нашому сайті.

Чи можуть відмовити у видачі кредиту людині з високим рейтингом

Так, можуть. Справа в тому, що при ухваленні рішення про видачу кредиту банки використовують власні методики оцінки позичальників і скоринговий бал може сильно відрізнятися від оцінки бюро.

Наприклад, у бюро кредитних історій не враховуються такі показники як рівень доходу, сімейний стан, сфера діяльності та трудовий стаж, наявність штрафів, боргів ЖКГ тощо. А ось для банку ці відомості є важливими і вони обов’язково враховуються при верифікації позичальника.

Пам’ятайте, що кредитний рейтинг – це не просто значення, що дозволяє підвищити шанси на отримання кредиту. У найближчому майбутньому він може мати більше значення у житті кожної людини. Так, дедалі більше роботодавців перевіряють кредитний рейтинг претендента перед прийняттям працювати, цим оцінюючи його благонадійність.