Кредитні картки

Зміст:

1. Кредитна картка: що це і якою буває
2. Тарифи та умови видачі кредитних карток
3. На що звернути увагу при виборі
4. Як оформити кредитну картку онлайн
5. Які документи необхідні
6. Що таке пільговий період
7. Чи можуть відмовити у видачі кредитки
8. Як погасити заборгованість по карті
9. Що буде якщо не платити за кредитною карткою
10. Як користуватися кредитною карткою за кордоном
11. Як закрити кредитну картку правильно

Кредитна картка — це один із найбільш затребуваних банківських продуктів останніх років. З її допомогою власник картки отримує доступ до кредитних коштів, у межах встановленого банком ліміту.

На відміну від класичної позики, відсотки за якою потрібно виплачувати щомісяця відповідно до графіка, борг за кредитною карткою виникає лише за умови використання кредитних коштів. Якщо ви не користуєтесь карткою – нічого платити банку не потрібно. Ще одна відмінність — можна витратити будь-яку суму в межах доступного ліміту, і відсотки нараховуватимуться саме на цю суму.

При грамотному використанні кредитка може не тільки спростити життя, а й виручити у складній фінансовій ситуації.

Перед тим як вирушити до банку або оформити кредитну картку онлайн, потрібно уважно ознайомитися з тарифами на карткові продукти, які пропонують українські банки. Справа в тому, що, крім плати відсотків за використання кредитних коштів, банк може стягувати плату за відкриття та обслуговування картки. Окрему увагу варто приділити комісіям та пільговому періоду: часто грейс-період поширюється лише на безготівкові операції та не встановлюється на операції зі зняття готівки.

Розглянемо пропозиції кількох популярних банків:

Крім озвучених фінансових організацій серед українців користуються популярністю кредитні картки таких банків як: Райффайзен Банк Аваль, Форвард Банк, ПУМБ, ОТП та інших.

Вибираючи кредитну картку для оформлення, крім комісії та процентної ставки потрібно звертати увагу на такі параметри як:

• наявність пільгового періоду, протягом якого можна користуватися кредитними коштами абсолютно безоплатно;
• отримання відсотка на залишок власних коштів, що дозволяє трохи заробити на “вільних” коштах;
• можливість зняття готівки без комісії;
• безкоштовне смс-інформування, завдяки чому набагато простіше контролювати рух коштів за рахунком;
• наявність кешбеку, що дозволяє повертати частину коштів із суми здійснених покупок;
• додаткові можливості, покликані зробити використання кредитної картки в Україні ще вигіднішою та комфортнішою.

Якщо ви багато подорожуєте, зверніть увагу на спеціальні картки для мандрівників та туристів, що дозволяють отримувати бонуси за купівлю залізничних та авіаквитків, а також за бронювання готелів та оренду автомобілів.

З розвитком інтернет-технологій українці отримали можливість оформлення кредитної картки не лише у відділенні банку, а й онлайн. Для цього достатньо скористатися сайтом “Фінансовий гід” та виконати кілька нескладних дій:

1. Обрати із запропонованих варіантів кредитну картку з найбільш вигідними умовами кредитування та обслуговування.
2. Заповнити онлайн заявку, вказавши свою персональну інформацію (ПІБ, ІПН, адреса проживання та реєстрації, місце роботи та рівень доходу, контакти близьких), після чого надіслати її на розгляд банком.
3. Дочекатися рішення банку та, якщо відповідь позитивна, ознайомитися з умовами договору та запропонованим кредитним лімітом.
4. Якщо все підходить — підписати договір та отримати кредитну картку.

Після отримання кредитної картки онлайн, Україна її необхідно активувати. Зазвичай для цього необхідно зателефонувати на гарячу лінію, але в деяких банках це можна зробити через мобільний додаток.

Для оформлення кредитної картки України потенційному позичальнику необхідно надати такі документи:

• паспорт громадянина України чи ID-картку;
• ідентифікаційний номер платника податків (ІПН);
• довідку про доходи за останні 6 місяців (при сумі кредитного ліміту до 30000 грн надавати довідку не потрібно, але якщо потрібна більша сума — без неї не обійтися).

Переважна більшість банків готова видавати кредитні картки особам, які досягли 20-21-річного віку, рідше з 18 років. При цьому позичальник повинен мати стабільне джерело доходу та позитивну кредитну історію. Це означає, що взяти кредитну картку онлайн із поганою кредитною історією буде дуже проблематично, хоча можливо.

Пільговий період — це час, протягом якого ви можете користуватися кредитними коштами без відсотків. Більшість банків України грейс-період за онлайн кредитними картками варіюється в межах 45-60 днів, але є й такі, у кого цей термін досягає 365 днів (наприклад, карта Caméléon від Альфа Банку). Активація пільгового періоду може наступати як у момент оформлення картки, і з моменту здійснення першої транзакції.

Грейс-період умовно можна поділити на два: розрахунковий та платіжний. Протягом розрахункового періоду користувач може вільно користуватися грошима у межах доступного кредитного ліміту. Суму боргу, що виникає за цей час, потрібно сплатити протягом платіжного періоду. У такому разі відсотки не будуть нараховані, а пільговий період буде продовжено.

Незважаючи на те, що рекламні ролики банків обіцяють видачу кредитних карток Україна всім бажаючим, насправді є невеликий нюанс. Кредитну картку справді можуть видати всім охочим, але кредитний ліміт за нею буде встановлено далеко не кожному. Непоодинокі випадки, коли банк надає карту з нульовим лімітом і клієнт може користуватися нею як звичайною дебетовою карткою: вносити на неї особисті кошти, а потім з їх допомогою робити покупки і робити p2p-переклади.

Однак можуть бути ситуації, за яких банк не видасть картку навіть із нульовим кредитним лімітом. Ось деякі з них:

• документи позичальника числяться серед загублених чи вкрадених;
• у позичальника є негативна кредитна історія, у тому числі поточні прострочення за активними кредитами;
• клієнт не є громадянином України;
• вік позичальника не відповідає вимогам банку.

Якщо ви хотіли взяти кредитну картку онлайн, але отримали відмову, зверніться до бюро кредитних історій, щоб перевірити свою кредитну історію — можливо у вас є проблемні кредити чи поточні просрочки. Раз на рік такий запит можна зробити безкоштовно.

Часто банки самостійно інформують позичальника про необхідність внести плановий платіж. Так, наприклад, надходять до Монобанку, Приватбанку та ПУМБ. Якщо ваш банк не розсилає нагадування, то дізнатися суму заборгованості та мінімального платежу можна через систему інтернет-банкінгу, в мобільному додатку (за наявності) або на гарячій лінії.

Внести платіж за кредитом можна одним із способів:

1. готівкою через касу банку;
2. через платіжні офлайн термінали (iBox, EasyPay, City24 тощо);
3. виконавши онлайн грошовий переказ з картки на картку або здійснивши платіж за довільними реквізитами;
4. за допомогою онлайн-платіжних сервісів (Portmone.com, EasyPay, iPay та інших).

Використовуючи офлайн-точки внесення коштів, платежі рекомендується робити кілька днів до фактичної дати оплати, т.к. термін зарахування коштів може змінюватись у межах 1-3 днів. В іншому випадку кошти можуть не встигнути надійти на рахунок кредитора і вам буде виставлено прострочення, а разом із нею штраф за несвоєчасне погашення заборгованості.

Якщо ви отримали онлайн кредитну картку без відмови, але через тимчасові фінансові труднощі не можете вносити планові платежі — обов’язково проінформуйте про це банк. У більшості випадків він зможе піти назустріч і запропонувати максимально безболісні варіанти виходу із ситуації. В іншому випадку банк може:

• нарахувати штраф за прострочення;
• передати право вимоги боргу на користь третіх осіб;
• звернутися до суду для примусового стягнення заборгованості.

Більше того, кредитор має право передати інформацію про неблагонадійного позичальника в Бюро кредитних історій, що сильно ускладнить отримання нових позик у майбутньому.

Плануючи подорож за кордон, зверніть увагу на платіжну систему вашої кредитної картки. Так, основною валютою картки VISA є долар і такі картки кращі в країнах Південної Америки, США, Канади та Південно-Східної Азії. А ось у карток MasterCard – це євро і долар, що робить кращим їх використання в Європі та країнах Африки.

Якщо валюта країни, в яку ви відправляєтеся, відрізняється від валюти вашої картки — не біда, при здійсненні платежів кошти автоматично конвертуються внутрішньою валютною системою.

Перед виїздом за кордон обов’язково проінформуйте банк про дати вашого перебування за кордоном, інакше є ризик, що картку буде заблоковано, оскільки банк може розцінити транзакції по картці як шахрайські.

Якщо по якійсь причині ви вирішили припинити використання кредитної картки, її необхідно повернути, а рахунок закрити. Ця процедура забере у вас певну кількість часу, але нехтувати нею не варто. Щоб закрити кредитку правильно, потрібно виконати кілька дій:

1. Дізнатися суму заборгованості та повністю погасити її.
   Якщо заборгованості немає, але на карті є особисті кошти, їх необхідно перевести на інший рахунок або перевести в готівку через касу або банкомат;
2. Подати заявку на закриття рахунку.
   У більшості випадків для цього доведеться звернутися до відділення свого банку, при цьому потрібно мати паспорт та ідентифікаційний код (ІПН). Деякі банки дають змогу направити заявку на закриття рахунку онлайн. При цьому картка вилучається та одразу знищується.
3. Після того, як заява прийнята, попросіть її копію з вхідним номером, а також виписку за картковим рахунком. Наполягайте, щоб кожний документ був завірений мокрою печаткою.

Процес закриття рахунку триває 45 днів, протягом якого карткою ще можуть проходити транзакції. Запитайте чому? Справа в тому, що з неї можуть списуватись відсотки за використання кредитного ліміту в минулих місяцях. Після закінчення 45-денного терміну потрібно повторно звернутися до банку і дізнатися, чи виникла нова заборгованість. Якщо заборгованість є, з’ясуйте, як вона утворилася і погасіть її. Після цього рекомендується взяти довідку про закриття кредиту. Що це таке та навіщо потрібна, розповідаємо тут.

Ми щиро віримо, що при правильному використанні кредитна картка може стати незамінним фінансовим інструментом, здатним виручити у складних життєвих ситуаціях.