Коли потрібно зробити покупку товару чи послуги на велику суму, а особистих коштів недостатньо, на допомогу прийдуть споживчі кредити. Про те, що це таке, які бувають види кредитів, їх особливості та на що потрібно звернути увагу під час оформлення, розповімо у цій статті.
Зміст:
- Що таке кредит простими словами
- Які види кредитів існують
- Чим відрізняється кредит від позики та кредитної картки
- Що потрібно для оформлення кредиту
- Як розрахувати переплату за кредитом
- Що варто врахувати під час оформлення кредиту
- Причини відмови у кредиті
- Що робити, якщо в кредиті було відмовлено
- Що буде, якщо не платити кредит
- У яких випадках варто брати кредит
Що таке кредит простими словами
Кредит — це грошова сума, яку ви позичаєте у банку під певний відсоток на власні чи потреби своєї сім’ї (наприклад, купівлю побутової техніки чи ремонт у квартирі). Споживчі кредити може оформити лише фізична особа, юридичним особам така послуга недоступна.
Деякі люди упереджено ставляться до кредитів і вважають за краще накопичувати потрібну суму. Але це не завжди виправдовує себе. Часто виявляється так, що купити потрібний товар зараз набагато вигідніше. Наприклад, поки ви збираєте гроші, товар може сильно подорожчати, а інфляція — “з’їсти” частину заощаджень.
Які види кредитів існують
Їх можна розділити за декількома ознаками:
За метою
Оформити кредит можна як на певну покупку цільової, так і без уточнення цільового призначення нецільової. Наприклад, коли ви оформляєте кредит на диван чи смартфон, банк перераховує кошти безпосередньо продавцю. Це цільовий кредит. Якщо ж ви оформляєте гроші в борг і не звітуєте банку, на що вони були витрачені, кредит вважається нецільовим. Цільові позики зазвичай мають нижчу відсоткову ставку, що робить їх привабливішими для позичальників.
За видом забезпечення
Якщо вам потрібна велика сума коштів, банк часто може запросити додаткові гарантії, що їх повернете. Як такі гарантії може бути застава, наприклад нерухомість, депозит або транспортний засіб, або порука третіх осіб. Такі кредити називаються забезпеченними. Якщо нерухомість або автомобіль є заставою за кредитом, ви можете продовжувати ними користуватися, але не зможете їх обміняти, подарувати або продати. Відсотки за забезпеченими кредитами в рази нижчі, ніж за незабезпеченими, але не слід забувати, що банк може попросити застрахувати заставне майно.
За терміном
Залежно від терміну погашення існує три види банківських кредитів:
- короткострокові — до 1 року;
- середньострокові — від 1 до 3 років;
- довгострокові — понад 3 роки.
Слід зазначити, що розподіл термінів у банківських кредитів і небанківських позик сильно відрізняється. Так, у МФО короткостроковими вважаються позички, що видаються терміном від 7 до 30 днів.
За способом оформлення
Ще зовсім недавно оформити кредит можна було лише особисто, звернувшись до відділення банку. Це вимагало значних часових витрат. З розвитком інтернет-технологій, подати заявку на кредит стало можливим дистанційно. Все, що для цього необхідно — комп’ютер, смартфон або планшет, що має підключення до інтернету.
За видом погашення
На сьогоднішній день існує дві схеми погашення кредитів:
- Ануїтетна – передбачає внесення платежів однакового розміру протягом усього терміну дії договору кредитування.
- Диференційована — передбачає поступове зниження суми щомісячного платежу, оскільки відсотки нараховуються на суму заборгованості.
Чим відрізняється споживчий кредит від позики та кредитної картки
Позика, по суті, практично те ж, що й кредит, але є декілька нюансів. На відміну від кредиту, де позичальник може отримати у борг лише гроші, позика дозволяє позичити не лише кошти, а й інші матеріальні об’єкти. При видачі позик до позичальників висувається на порядок менше вимог, але й відсоткова ставка в рази вища (може легко досягати 300% річних та більше), причому відсотки нараховуються за день використання позикових коштів.
Кредитна картка — це платіжний інструмент, що дає користувачеві доступ до відновлюваного кредитного ліміту, встановленого банком. Вона дозволяє робити безліч покупок, сума та кількість яких обмежені виключно кредитним лімітом. У випадку з кредиткою, позичальник платить за користування лише тій частині грошових коштів, яка була реально використана. Якщо не витрачати гроші з картки – платити банку нічого не потрібно.
Що потрібно для оформлення кредиту
Банк, МФО чи інша фінансова організація має право встановлювати свої правила видачі кредитів. Так, щоб позичити гроші у ломбарді, достатньо надати паспорт чи ID-картку та залишити заставу. У МФО — достатньо паспорта, при цьому подати заявку можна онлайн. А ось банки більш вимогливі і можуть висунути більше умов:
- Надати документи.
Якщо сума кредиту невелика (до 50 000 грн), позичальнику достатньо пред’явити паспорт/ID-картку та ідентифікаційний номер платника податків (ІПН). А от якщо потрібна велика сума — банк вимагатиме довідки про доходи за останні 6 міс.
- Надати контактних осіб чи поручителя.
Контактні особи необхідні не тільки, щоб підтвердити дані про позичальника, але й щоб банк мав можливість передати йому інформацію, якщо до нього не можна буде додзвонитися. Якщо ж договір кредитування передбачає наявність поручителя, то разі несплати кредиту позичальником, він має взяти він його фінансові зобов’язання.
- Оформити договір страхування.
Найчастіше кредитний договір зобов’язує позичальника застрахувати предмет застави, своє здоров’я та життя. Відповідно до чинного законодавства від страховки можна відмовитися, але вона дозволяє знизити можливі ризики. Наприклад, зберегти предмет застави, якщо ви втратите роботу або зможете погашати кредит.
Варто зазначити, що на відміну від небанківських фінансових організацій, де позичити гроші може будь-хто, хто має стабільне джерело доходу, банки часто вимагають наявність офіційного працевлаштування.
Як розрахувати переплату за кредитом
Для розрахунку відсотків за ануїтетним кредитом можна скористатися формулою:
В = С*ПС/100*КД/ДР,
де:
В – відсотки за кредитом;
С – сума кредиту;
ПС – розмір процентної ставки (% річних);
КД – кількість днів, на які оформлений кредит;
ДР – кількість днів на рік.
Приклад:
Ви оформляєте холодильник вартістю 20 000 грн. на 24 місяці під 12% річних з ануїтетними платежами. Щомісячна комісія за внесення платежів відсутня. У цьому випадку сума відсотків за кредитом становитиме:
П = 20 000*12/100*730/365 = 4800 грн.
Підсумкова сума, яку потрібно буде повернути за 2 роки, — 24 800 грн.
Якщо кредит передбачає диференційовані платежі, розрахунок помітно складніше. Для його отримання краще звернутися до банківського співробітника або скористатися спеціальним кредитним калькулятором, який можна зустріти на сайті банку.
Що варто врахувати під час оформлення споживчого кредиту
Перше, що необхідно зробити — визначити для чого потрібні гроші та в якій сумі. Якщо ви плануєте зробити ремонт, то спочатку складіть кошторис, а потім додайте до нього невелику суму про запас для покриття додаткових витрат. Якщо надлишок не стане в нагоді, його можна використати для дострокового погашення боргу.
Після цього залишиться обрати банк або фінансову компанію, до якої буде подано заявку на отримання кредитних коштів.
Вибір кредитора
Після того як суму та мету кредиту визначено, потрібно вибрати, якій із фінансових компаній віддати свою перевагу. Робити це варто на основі кількох критеріїв:
- Репутація.
Перш ніж подати заявку на кредит, не полінуйтеся почитати відгуки реальних клієнтів та оцінити репутацію компанії. Це дозволить уникнути несумлінних кредиторів і надалі зберегти ваш час, нерви та гроші.
- Умови надання кредиту.
Ознайомтеся з вимогами, які висуває кредитор до позичальників, а також умов видачі позикових коштів (термін кредитування, максимальна сума, можливість дострокового погашення тощо). Вибирайте ту компанію, де ці умови найвигідніші, а вимоги до позичальників мінімальні.
- Доступні методи погашення.
Віддавати перевагу варто тим організаціям, які пропонують широкий вибір способів погашення заборгованості. В іншому випадку може виявитися так, що вносити платежі можна лише через касу банку, найближче відділення якого знаходиться за сотні кілометрів від вашого місця проживання.
- Наявність контакт-центру.
У разі виникнення будь-яких питань, ви завжди зможете звернутися на гарячу лінію та отримати на них вичерпні відповіді. Ідеально, якщо контакт-центр працює цілодобово.
Вибір кредитного продукту
Зазвичай банки мають як мінімум кілька кредитних продуктів, тому обов’язково вивчіть умови щодо кожного з них. Часто буває так, що позичальник може взяти гроші в борг на більш вигідних умовах, якщо додатково надасть довідку про доходи, посвідчення водія, свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу тощо.
Обов’язково ознайомтеся з паспортом кредиту та зверніть увагу на такі пункти як:
- річна відсоткова ставка;
- разова комісія за видачу;
- щомісячна комісія;
- комісія за відкриття та обслуговування рахунку;
- додаткові платежі за видачу квитанцій та довідок;
- смс-сервіс та його вартість.
Це дозволить оцінити реальну вартість кредиту з урахуванням усіх комісій та платежів.
Наявність страхового захисту
Поширеною практикою серед банків стало нав’язування різноманітних програм страхування життя. У більшості випадків про наявність страховки не попереджають і ви можете дізнатися про неї під час детального вивчення договору кредитування. Пам’ятайте, що відповідно до чинного законодавства (ст. 55 закону “Про банки та банківську діяльність“) страхування не є обов’язковим при оформленні споживчого кредиту.
Оформлення страхового поліса є обов’язковим лише для іпотечного кредитування, при цьому банк зобов’язаний дати клієнту можливість самостійно вибрати страховика зі списку підприємств, із якими співпрацює фінансовий установа.
Причини відмови у кредиті
Незважаючи на те, що банки та МФО обіцяють видачу кредиту всім охочим, насправді все не зовсім так. У ряді випадків позичальнику може бути відмовлено у наданні позикових коштів. Ось деякі з них:
- клієнт надав недостовірну інформацію про себе;
- поточні кредитні зобов’язання інших організаціях перевищують заявлені доходи;
- вік відповідає вимогам кредитора;
- документи втрачені чи числяться серед вкрадених;
- відсутня чинна прописка;
- позичальник значиться в бюро кредитних історій як неблагонадійний чи має поточні прострочення.
Що робити, якщо у кредиті було відмовлено
Якщо вам відмовили в кредити, не поспішайте засмучуватися. Навіть якщо ви маєте проблемні кредити в інших організаціях, завжди можна знайти фінансову компанію, яка буде готова до співпраці. Так, багато МФО пропонують клієнтам можливість оформити позику з поганою кредитною історією, без поручителів, а також без дзвінків та фотографування.
Якщо ж відмову отримано у всіх організаціях, до яких ви зверталися, спробувати подати повторну заявку можна не раніше ніж через 30 днів. А якщо гроші потрібні терміново, можна звернутися до ломбарду, де кредит буде виданий під заставу цінного майна.
Що буде, якщо не платити кредит
У випадку, якщо у вас немає можливості вносити платежі по кредиту, краще відразу повідомте про це кредитору — з великою ймовірністю він допоможе знайти вихід із ситуації. Наприклад, запропонує реструктуризувати борг.
Якщо цього не зробити, банк чи фінансова компанія будуть змушені застосувати штрафні санкції (штраф, пеня), що передбачені договором кредитування. Більше того, якщо ви продовжуєте ігнорувати вимоги кредитора, він може:
- передати право вимоги заборгованості третім особам, полюбовно домовитися з якими набагато складніше;
- звернутися до суду для стягнення суми боргу та відсотків, що загрожує додатковими витратами часу, грошей та нервів;
- внести вас у чорний список боржників і передати інформацію до бюро кредитних історій, що негативно позначиться на можливості отримання нових кредитів та позик у подальшому.
Тому, перш ніж взяти кредит потрібно тверезо оціните свої фінансові можливості, інакше є ризик тільки погіршити ваше фінансове становище.
У яких випадках варто брати кредит
Ми щиро впевнені, що при правильному плануванні та адекватній оцінці своїх фінансових можливостей кредити приносять більше користі, ніж шкоди. Зараз спробуємо пояснити, у яких ситуаціях брати гроші у борг справді вигідно:
- Коли немає сили волі, щоб зібрати потрібну суму.
Комусь може здатися, що ситуація виглядає надуманою, але в реальному житті достатньо людей, які не вміють збирати гроші. Їх кредит — необхідність, здатна змусити щомісяця “резервувати” суму планового платежу за кредитом.
- Коли річ потрібна прямо зараз.
Уявіть ситуацію, що ви працюєте в IT-сфері і у вас зненацька зламався ноутбук, а вільних коштів на покупку нового немає. Для вас ноутбук — це робочий інструмент, який приносить гроші, сума яких, напевно, перевищує відсотки за використання кредитних коштів.
- Коли немає іншого вибору.
Якщо вам терміново потрібно відремонтувати дах будинку, а сімейний бюджет давно розподілений чи необхідна сума, яка перевищує ваші щомісячні доходи. Адже кожен погодиться, що виділити 2000 грн на щомісячний платіж за кредитом набагато простіше, ніж за один раз викласти 20000-30000 грн за ремонт.
- Щоб заощадити гроші.
Так, ви не дочули. Ви дійсно маєте можливість взяти кредит і заощадити гроші. Наприклад, якщо ви робите покупку в кредит на чорну п’ятницю, на новорічному або різдвяному розпродажі, коли деякі продавці пропонують 25-30% знижки.
Якщо ви оформили кредит, обов’язково зберігайте договір та всі квитанції про оплату до його погашення, а після виконання фінансових зобов’язань — візьміть у банку документ, що підтверджує погашення позики та зберігайте його протягом 3-х років. Ця невелика обережність дозволить позбавити вас від головного болю та зайвих нервів, якщо через час виявиться, що у вас є борг за кредитом, який ви давно вважали погашеним.
