У сучасних умовах української економіки діяльність фінансових установ, платіжних систем, онлайн-сервісів та бізнесу загалом дедалі більше підлягає суворому контролю. Саме в цьому контексті на передній план виходить поняття фінансовий моніторинг — механізм, створений для виявлення нелегальних фінансових потоків, їх блокування і забезпечення фінансової безпеки країни. Цей процес регламентується ключовим нормативним актом — законом про фінансовий моніторинг, який визначає, що таке “фінмон”, хто відповідає за його здійснення та які операції підлягають контролю. У матеріалі нижче ми розглянемо, що таке фінансовий моніторинг, які цілі й функції він має, нові правила у сфері карткових переказів та практичні поради, як діяти, якщо банк заблокував рахунок через підозру в операції.
Зміст:
- Що таке фінансовий моніторинг
- Основні цілі та функції фінансового моніторингу
- Закон про фінансовий моніторинг: ключові положення
- Нові правила карткових переказів та фінмон з 1 жовтня 2025 року
- Як працює процедура блокування чи запиту банку
- Практичні поради: як не “нарватися” на фінансовий моніторинг
Що таке фінансовий моніторинг
Під фінансовим моніторингом розуміється сукупність заходів, які вживаються як суб’єктами первинного, так і суб’єктами державного фінансового моніторингу. Згідно із законом, ці заходи спрямовані на виявлення фінансових операцій, які можуть бути пов’язані з легалізацією (відмиванням) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванням тероризму або розповсюдженням зброї масового знищення.
Фактично, фінмон охоплює:
- ідентифікацію клієнтів і контрагентів;
- перевірку операцій на предмет підозріло-ризикових ознак;
- повідомлення відповідних органів про такі операції.
Ця система діє як “щит” фінансової системи проти нелегальних грошових потоків.
Основні цілі та функції фінансового моніторингу
Метою фінмоніторингу є забезпечення прозорості фінансових операцій та зміцнення довіри до фінансових установ. Він виконує такі ключові функції:
- запобігання легалізації незаконно отриманих доходів;
- протидія фінансуванню тероризму;
- контроль за виконанням фінансовими установами міжнародних стандартів, зокрема рекомендацій Financial Action Task Force (FATF).
Ці функції застосовуються до широкого кола фінансових операцій — як великих переказів, так і менш помітних, але ризикованих. Наприклад, згідно зі ст. 15 базового закону, операції від 150 000 грн і більше підлягають обов’язковому фінмоніторингу.
Суб’єктами державного фінмоніторингу виступають, зокрема, Національний банк України, Державна служба фінансового моніторингу України, Міністерство фінансів та інші.
Закон про фінансовий моніторинг: ключові положення
Закон № 361-IX заклав правову основу для фінмоніторингу та чітко окреслив, що таке фінмон, хто є суб’єктами та які операції підлягають контролю.
Серед важливих положень:
- визначення суб’єктів первинного (банки, ломбарди, платіжні установи тощо) та державного фінмоніторингу;
- встановлення порогів та критеріїв підозрілих операцій;
- обов’язки фінансових установ щодо ідентифікації та вивчення клієнтів;
- запровадження ризик-орієнтованого підходу (з 2025 р.) — фокус на клієнтах з високими ризиками.
Цей закон невпинно модернізується з огляду на воєнний стан і міжнародні рекомендації — наприклад, нововведення щодо звітності під час війни.
Нові правила карткових переказів та фінмон з 1 жовтня 2025 року
У контексті законодавчих оновлень фінмоніторингу передбачено низку змін, які набули чинності з жовтня 2025 року. Ці зміни стосуються карткових переказів, лімітів на готівкові операції, посиленої перевірки ризикових клієнтів.
Завдяки прийнятим змінам, користувачі отримали більше прозорості у фінансових операціях:
- У виписках більше немає незрозумілих скорочень — тепер завжди відображається повна юридична назва компанії-отримувача.
- Під час будь-якого переказу видно ім’я та прізвище відправника і отримувача, навіть якщо це переказ «з картки на картку».
- При здійсненні онлайн-покупки користувач відразу бачить, кому саме будуть зараховані кошти, ще до підтвердження оплати.
- Додано систему відстеження платежів — тепер можна перевірити, на якому етапі знаходяться ваші гроші: у банку-відправнику, банку-отримувачі чи вже на рахунку отримувача
Крім того, банки тепер оцінюють не лише суми грошових надходжень, а й сам профіль та вид діяльності клієнта.
Тризонна модель контролю фінансових операцій:
- Зона безпеки (до 30 000 грн на місяць).
Перекази та платежі в межах цієї суми, як правило, не викликають підозр у банку. Клієнт може вільно користуватися своїми рахунками, не хвилюючись про блокування через фінансовий моніторинг. - Зона потенційних перевірок (від 30 000 до 400 000 грн на місяць).
У цьому діапазоні банк може запросити додаткову інформацію чи документи, якщо операції виглядають нетипово або не збігаються з фінансовою поведінкою клієнта. Мета — переконатися, що перекази мають легальне походження. - Зона обов’язкового контролю (понад 400 000 грн на місяць).
Усі операції, що перевищують цей поріг, автоматично підпадають під фінансовий моніторинг. У таких випадках банк обов’язково вимагає підтвердження джерела доходів — наприклад, довідку про зарплату, договір купівлі-продажу або податкові декларації.
Критерії підвищеної уваги з боку фінмоніторингу:
- Тип клієнта.
Особливо ретельно перевіряють новостворені компанії, а також бізнеси, що працюють у сферах азартних ігор, операцій з нерухомістю, дорогоцінними металами чи інвестиціями. - Ризикові галузі.
До зон підвищеного контролю належать фармацевтична, енергетична сфери, державні закупівлі та виробництво зброї. - Географічний фактор.
Перекази в офшорні юрисдикції або до країн, які перебувають під міжнародними санкціями, автоматично потрапляють у поле зору фінансового моніторингу.
Для простого користувача це означає, що великі або нетипові перекази з картки можуть викликати автоматичну перевірку. Наприклад, регулярні перекази великої суми на рахунок чи на іншу картку можуть потрапити під увагу системи фінмоніторингу.
Як працює процедура блокування чи запиту банку
Коли банк чи інша фінансова установа помічає підозрілу операцію, вона може призвести до тимчасового блокування рахунку або картки. Процедура зазвичай така:
- банк ідентифікує нетипову операцію або клієнта з високими ризиками;
- направляє клієнту запит щодо надання пояснень або підтверджуючих документів;
- у разі невідповідності відбувається блокування або обмеження доступу до коштів.
Зазвичай клієнт отримує повідомлення із проханням надати документи (наприклад, походження коштів чи призначення переказу). У цей період рахунок може бути тимчасово недоступним. Банк має право відмовитись від встановлення чи продовження ділових відносин, якщо клієнт не надає необхідну інформацію.
Практичні поради: як не “нарватися” на фінансовий моніторинг
Профілактика — краще, ніж розбиратися і надавати пояснення потім. Тому якщо ви хочете уникнути непотрібних блокувань або перевірок, зверніть увагу на кілька важливих моментів:
- Підтверджуйте джерела походження коштів.
Це найважливіший аспект. Якщо ви плануєте велику транзакцію (наприклад, купівлю нерухомості, автомобіля, інвестиції), заздалегідь підготуйте документи, що підтверджують легальність коштів (довідки про доходи, податкові декларації, договори продажу майна, документи про спадщину тощо). - Дотримуйтесь встановлених лімітів.
З 1 червня 2025 року щомісячні ліміти на перекази для фізичних осіб були знижені: 100 000 грн для клієнтів з низьким/середнім ризиком та 50 000 грн для клієнтів із високим ризиком. Перевищення цих лімітів, особливо без попередження банку та надання підтверджуючих документів, може стати тригером для перевірки. - Уникайте підозрілих схем:
- Дроблення транзакцій.
Не діліть велику суму на багато дрібних переказів, щоб обійти ліміти моніторингу. Це є однією з головних ознак підозрілої діяльності. - Незвична активність.
Банки звертають увагу на операції, які не відповідають вашому звичайному профілю (наприклад, раптове отримання великої суми від невідомої особи, якщо раніше у вас були лише невеликі регулярні надходження). - Перекази від/до ризикових суб’єктів.
Операції з контрагентами з країн, що не дотримуються міжнародних стандартів боротьби з відмиванням коштів, або з особами, які мають ознаки ризикованості, підлягають посиленому контролю.
- Дроблення транзакцій.
- Співпрацюйте з банком.
Якщо банк запитує інформацію або документи, надайте їх якомога швидше. Ігнорування запитів або відмова надати пояснення може призвести до блокування рахунку. - Оновлюйте інформацію про себе.
Своєчасно інформуйте банк про зміни у своєму фінансовому стані, місці роботи, очікуваних обсягах транзакцій. Це допоможе банку адекватно оцінювати ваш ризик-профіль. - Ведіть офіційну діяльність.
Для підприємців та самозайнятих осіб критично важливо мати офіційну реєстрацію (ФОП, ТОВ) та відображати всі доходи у податковій звітності. Це спрощує підтвердження легальності коштів. - Для волонтерів та благодійників.
Якщо ви займаєтеся волонтерською діяльністю і отримуєте багато коштів, забезпечте належне документальне підтвердження (статус волонтера, звіти, цільове використання коштів). На такі операції ліміти не поширюються, але вони мають бути прозорими.
Дотримуючись цих простих правил, ви зможете уникнути непорозумінь та проблем з фінансовим моніторингом. Головний принцип – прозорість, законність та документальне підтвердження ваших фінансових операцій.
Система фінансового моніторингу (фінмон) — це не про параноїдальний контроль, а про безпеку фінансової системи, прозорість та захист від нелегальних грошових потоків. Закон про фінансовий моніторинг надає правову основу, і від кожного користувача чи бізнесу залежить, наскільки безпечною буде його фінансова діяльність. Знання основ — ідентифікація, пороги, підозрілі операції — дає можливість діяти свідомо, не потрапляти під блокування та не втрачати доступ до своїх коштів. В сучасних умовах від поінформованості залежить не лише комфорт, а й швидкість розпорядження власними фінансами. А якщо вам раптом знадобились кошти, ви завжди можете скористатися нашим сайтом, щоб підібрати онлайн кредит на картку, оформити кредит українцям в Польщі, відкрити кредитну картку чи знайти актуальні промокоди на кредити.
