Останнім часом у соціальних мережах активно поширюється інформація, що банки відмовляються видавати кредити для військових ЗСУ. Люди обговорюють історії про відмови, складнощі з перевіркою документів і ризики для фінансових установ. Проте де закінчуються чутки і починаються реальні правові норми?
У цьому матеріалі ми детально розберемо, чи дійсно банки не кредитують військових, на які закони вони спираються, як насправді виглядає процедура розгляду заявок і чому іноді рішення буває негативним. Підтримаємо розмову фактами, а не припущеннями — з посиланням на офіційні джерела, законодавство та реальну практику українських банків у 2025 році.
Зміст:
- Законодавча база: права військових і межі обов’язків кредиторів
- Чи дають кредит військовим в реальності?
- Чи є альтернатива?
- Чи варто очікувати змін в майбутньому?
Законодавча база: права військових і межі обов’язків кредиторів
Законодавчі пільги для військових
В Україні діють спеціальні законодавчі гарантії для військовослужбовців, які покликані зменшити фінансове навантаження на час служби. Згідно з пунктом 15 статті 14 Закону України “Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей!, усі військовослужбовці, мобілізовані резервісти та військовозобов’язані, які проходять службу в особливий період, звільняються від нарахування відсотків по кредиту у військовий час, а також штрафів і пені за кредитними зобов’язаннями.
Водночас закон не скасовує обов’язок повернення основної суми боргу (так званого “тіла кредиту”) — тобто пільги стосуються лише фінансових санкцій, але не самого зобов’язання перед банком.
Важливо, що ці норми поширюються не тільки на банківські установи, а й на ломбарди, кредитні спілки та інші фінансові організації, які мають право видавати позики. Це забезпечує комплексний захист військових незалежно від того, де саме вони брали кредит.
Додатково, у зв’язку з воєнним станом, діє Закон № 2459-IX, який забороняє банкам і колекторським компаніям вимагати погашення прострочених боргів від військовослужбовців і членів їхніх сімей протягом усього воєнного стану та ще 90 днів після його завершення. Також документ передбачає списання штрафів і пені, нарахованих із 24 лютого 2022 року.
Такі правові механізми створюють додатковий рівень фінансового захисту для тих, хто боронить Україну. Проте це не означає, що військовослужбовці автоматично стають “безпечними” позичальниками для банків. Кредитори все одно оцінюють ризики — зокрема стабільність доходів, наявність застави чи попередню кредитну історію.
Обмеження і межі відповідальності банків
Попри законодавчі гарантії, жоден закон не зобов’язує банк видавати кредит для військових. Фінансова установа має право самостійно оцінювати кредитоспроможність позичальника за загальноприйнятими критеріями: рівень доходів, стабільність роботи, кредитна історія, поточне боргове навантаження тощо. Це стандартна процедура, яка діє для всіх клієнтів — незалежно від їхнього статусу.
Крім того, якщо у договорі передбачена змінна процентна ставка, банк має право її коригувати, якщо така можливість чітко прописана в умовах кредитного договору. Це означає, що навіть під час воєнного стану деякі фінансові параметри можуть змінюватися — але виключно у рамках законодавства та підписаної угоди.
Варто також розуміти, що не всі види кредитів підпадають під дію пільг для військових. Наприклад, кредити на житло для військових чи придбання автомобіля, у деяких випадках виключені з переліку пільгових. Це пояснюється тим, що такі зобов’язання мають складнішу структуру та довгостроковий характер, а їхнє регулювання підпорядковується окремим нормативним актам.
Таким чином, право військових на отримання кредиту для військовослужбовців не є абсолютним. Банки мають право приймати рішення індивідуально, виходячи з реальних фінансових можливостей заявника та внутрішньої політики ризик-менеджменту. Це дозволяє підтримати баланс між фінансовою стабільністю банківської системи та соціальним захистом військових позичальників.
Чи дають кредит військовим в реальності?
Не дивлячись на те, що законодавчі норми скасовують нарахування відсотків за споживчими кредитами для військових, на ділі це часто призводить до обмеження доступу до кредитних коштів. Так, щоб отримати пільгу, військовослужбовець ЗСУ повинен звернутися із відповідною заявою до свого банку та надати підтверджуючі документи. Після цього банки дійсно скасовують нараховані відсотки та наявну пеню. Наприклад:
- ПриватБанк має програму кредитних канікул для військових: проценти не нараховуються, штрафи та пеня не застосовуються за обслуговування позики під час служби.
- Укргазбанк запровадив пільговий продукт «Патріот» для військовослужбовців: з 18 травня 2024 року клієнти, які перебувають на службі, мають право на пільги на весь час призову.
- ПУМБ надає військовослужбовцям пільги, передбачені законодавством, зокрема відтермінування платежів (кредитні канікули), відсутність нарахування відсотків, штрафів та пені протягом усього періоду військової служби.
Однак відразу після скасування відсотків банки обнуляють доступний кредитний ліміт. Відповідно до роз’яснень від Олега Гороховського (співзасновник Монобанк, який пропонує одну з найкращих кредитних карт на ринку) банк дотримується вимог закону і не нараховує відсотки за вже виданими кредитами військовим, однак не видає нові позики, оскільки фінансова установа не має безкоштовних ресурсів для цього. Тобто банки не володіють безкоштовними депозитами, які, як відомо, виступають одним із ключових джерел для надання кредитів.
При цьому варто відзначити, що банки все ж таки готові надавати кредити військовим в рамках спеціальних програм, таких як “Теплі кредити” чи “єОселя”, де держава фактично самостійно сплачує відсотки по кредиту замість позичальника.
Чи є альтернатива?
Якщо звернутися до мікрофінансових організацій (МФО), шанс отримати кредит для військових онлайн значно зростає. Це пояснюється тим, що МФО висувають на порядок менше вимог до позичальників і часто надають позики (в тому числі кредити військовим) в автоматичному режимі.
Ключові переваги мікрофінансових компаній:
- Швидке рішення — часто рішення щодо видачі кредиту військовослужбовцям надходить протягом 2-3 хвилин після подання заявки.
- Мінімум документів — для отримання позики потрібен лише паспорт і ідентифікаційний код, а деякі МФО готові видавати кредит через “Дія”.
- Щоб позичити гроші не потрібно відвідувати офіс компанії — позики надаються онлайн.
- Гнучкість та наявність акцій та промокодів — більшість МФО надають спеціальні умови для військових, а також дозволяють використати промокоди на кредити, що дозволяють знизити відсоткову ставку або навіть отримати кредит під 0 відсотків.
Статистика підтверджує динаміку: у першому півріччі 2025 року українці отримали 4,39 млн мікрокредитів на загальну суму 26,44 млрд грн, що на 8 % більше, ніж у аналогічному періоді 2024 року.
Чи варто очікувати змін в майбутньому?
Данило Гетманцев нещодавно підтвердив про актуальність проблеми з отриманням нових кредитів військовим і зазначив, що він буде ініціювати розгляд цього питання на засіданні профільного комітету. Чи дасть це реальні результати — покаже час.
А поки всі чекають реальних змін, військовослужбовці можуть спробувати оформити кредит на картку в МФО або відкрити кредитну картку в банку — кредитний ліміт точно не мають анулювати, поки військовослужбовець не звернеться за скасуванням нарахованих відсотків.
