Чому українці все частіше обирають мікропозики, а не банківські кредити

В останні роки економічна ситуація в Україні стала надзвичайно нестабільною. Інфляція, девальвація гривні, війна та періодичні перебої з доходами створюють надзвичайні обставини, коли банківські кредити стають менш доступними або непрактичними. У таких умовах зростає попит на варіанти, які дозволяють оперативно отримати потрібні кошти — без довідок, черг і тривалих перевірок.

Статистика підтверджує: лише за першу половину 2025 року українці оформили близько 4,39 млн онлайн кредитів на картку в МФО, що на 8 % більше, ніж у відповідний період 2024-го. Сумарна сума таких позик за цей період склала 26,44 млрд грн. Це означає, що мікропозики стали масовим фінансовим інструментом — люди звертаються до них частіше, ніж колись.

Зміст:

1. Що таке мікропозики і чим вони відрізняються від банківських кредитів
2. Головні причини, чому українці обирають мікропозики
3. Чому банки програють у конкуренції з МФО
4. Переваги мікропозик для різних категорій українців
5. Які ризики мають мікропозики і чому їх не можна ігнорувати
6. Як уникнути проблем: поради позичальникам

Що таке мікропозики і чим вони відрізняються від банківських кредитів

Мікропозика — це позика малого розміру, зазвичай на короткий термін, яку видають мікрофінансові організації (МФО). На відміну від банківського кредиту, тут не потрібно збирати багато документів, чекати рішення кілька днів чи надавати підтвердження доходів.

Основні відмінності від банківських позик: сума, яку можна отримати, значно менша; термін повернення — коротший; вимоги до позичальника — мінімальні. Банк може вимагати довідку про доходи, заставу чи поручителя, а МФО часто обмежується лише паспортом і ІПН.

Головні причини, чому українці обирають мікропозики

У багатьох випадках, коли люди потребують грошей терміново, мікропозика — єдиний доступний варіант. Вона дає змогу швидко реагувати на фінансові виклики: непередбачувані витрати, ремонт, лікування чи інші негайні потреби.

При цьому серед ключових причин, чому мікропозики зростають у популярності, варто назвати:

• швидкість оформлення — рішення ухвалюють за кілька хвилин;
• мінімум документів — часто можна отримати кредит на картку без довідки про доходи і поручителів;
• доступність навіть для людей з низьким доходом чи поганою кредитною історією;
• можливість отримати кредит онлайн 24/7 через BankID, без вихідних чи свят.

Ці фактори роблять мікропозики дуже привабливими, особливо коли гроші потрібні для вирішення нагальних потреб.

Чому банки програють у конкуренції з МФО

Банки є стабільними та надійними інституціями, але саме ці їхні переваги іноді стають перепоною в кризу. Процедури й перевірки, які банки вимагають, часто забирають час — іноді рішення оформити банківський кредит може займати кілька днів або навіть тижнів.

Також вимоги до доходу, платоспроможності та кредитної історії в банках набагато суворіші. Якщо позичальник має нестабільний дохід або низький кредитний рейтинг, банк може просто відмовити у наданні позики. У цьому випадку онлайн кредит на картку від МФО із спрощеними умовами або кредит на картку безробітним виглядає куди привабливішим.

Переваги мікропозик для різних категорій українців

Мікропозики підходять для різних категорій людей, і саме адаптивність під конкретні потреби робить їх популярними серед різних соціальних груп. Наприклад:

• Для студентів, які вперше контактують із фінансовою системою, можливість взяти кредит з 18 років від МФО — це спосіб бути фінансово незалежними від батьків.
• Для працюючих, яким потрібен кредит до зарплати, коли затримка з виплатою заробітної плати чи несподівані витрати (наприклад, ремонт холодильника чи купівля ліків) змушують шукати швидке рішення.
• Для пенсіонерів або людей з неофіційним працевлаштуванням, які можуть мати проблеми з підтвердженням доходу в банку — мікропозика дає можливість отримати гроші без перевірок та зайвої бюрократії.

Це показує, що мікропозики не лише про термінове рішення, а й про фінансову інклюзивність — коли банківська система не завжди може запропонувати прості рішення для всіх.

Які ризики мають мікропозики і чому їх не можна ігнорувати

Один із ключових ризиків мікропозик — високі відсоткові ставки. Якщо позика не повернута вчасно, кредитор може нарахувати штрафні санкції, які можуть бути досить суттєвими.

Короткі терміни повернення — ще одна складова ризику: навіть невелика затримка може призвести до нарахування штрафів або пені. Іноді умови пролонгації або продовження договору роблять позику дорожчою, ніж могло здатися спочатку.

Словом, можливість потрапити в “боргову пастку” реальна. Закономірно, що борг населення перед МФО зараз складає мільярди гривень: за перший квартал 2025 року загальна заборгованість перед МФО вже склала понад 24,28 млрд грн. При цьому, середня сума кредиту зменшилась до ~5 858 грн, але активність таких позик все одно продовжує зростати.

Як уникнути проблем: поради позичальникам

Щоб мікропозика не стала фінансовим тягарем, варто дотримуватися кількох правил. Передусім — ретельно вивчати умови кредитного договору перед його підписанням.

Корисні поради:

• завжди порівнюйте пропозиції від різних МФО та користуйтеся платформами-агрегаторами, такими як Фінансовий гід.
• використовуйте промокоди на кредити, щоб зменшити переплату чи отримати додаткові бонуси (наприклад, оформити перший кредит під 0%);
• не беріть більше, ніж можете повернути — тверезо оцінюйте свої доходи й витрати.

Дбати про фінансову дисципліну, своєчасно повертати позики й уникати прострочень — це те, що допоможе користуватися перевагами мікропозик без значних ризиків.