Де краще взяти кредит: Банки vs МФО

Ще 10-15 років тому, коли вам був потрібен кредит, єдиним варіантом було звернення до банку. Проте за останні роки фінансовий ринок України суттєво змінився — з’явилася велика кількість мікрофінансових організацій (МФО), які запропонували максимально спрощену процедуру оформлення позик, завдяки чому здобули велику популярність серед українців. Звичайно, банківське кредитування нікуди не поділося, тому ми вирішили дати відповідь на питання, де краще взяти кредит у 2025 році: у банку чи МФО і чи є взагалі альтернативи.

Що таке банківський кредит і коли він вигідний

Кредит в банку — це фінансова послуга, що дозволяє взяти гроші в борг на певний період під встановлений відсоток. Скориставшись послугами банку, ви можете оформити кредит готівкою, взяти кредит на авто, на розвиток бізнесу або навіть на купівлю житла (наприклад, скористатися пільговою іпотечною програмою єОселя). Банківські кредити варто обирати тоді, коли вам потрібна велика сума коштів (30000 грн і більше) на довгий термін.

Переваги та недоліки банківських кредитів

Переваги отримання банківського кредиту:

1. Низькі відсоткові ставки — банки пропонують одні з найнижчих відсоткових ставок, які частіше всього коливаються в межах 8-60% річних в залежності від того, який кредит оформлюється.
2. Можливість отримати кредит готівкою на велику суму — від десятків до сотень тисяч гривень.
3. Тривалі строки погашення — термін кредитування може складати від кількох місяців до кількох десятків років.
4. Різноманітні програми кредитування — від кредитних карток, до споживчих кредитів та іпотечних програм.
5. Можливість перегляду умов — у разі труднощів банки можуть запропонувати реструктуризацію боргу.

Недоліки оформлення кредиту в банку:

1. Тривалий розгляд заявки — процедура може зайняти кілька днів чи навіть тиждень.
2. Жорсткі вимоги до позичальників — необхідні довідки про доходи, гарна кредитна історія (тобто банк, це точно не те місце, де можна взяти кредит з поганою кредитною історією).
3. Додаткові витрати — можливі комісії за оформлення, обслуговування рахунку чи дострокове погашення кредиту.

Також банки не готові надавати кредити готівкою на невеликі суми (менше 2000 грн), натомість вони пропонують оформити кредитну картку, яка може стати в нагоді, якщо гроші потрібні для здійснення покупок (наприклад, для покупки вийшовшого з ладу холодильника чи телевізора).

Що таке кредит в МФО і кому він підходить

МФО — це установа, де можна взяти кредит тим, хто потребує швидких грошей на непередбачені витрати. Це зручний варіант для тих, хто має нестабільний дохід або тимчасові фінансові труднощі.
Мікрофінансові компанії працюють за спрощеною процедурою кредитування, пропонуючи невеликі позики на короткий термін. Кредит на картку онлайн в МФО можна оформити всього за 15-30 хвилин, без довідок про доходи та з мінімальними вимогами. 

Переваги та недоліки позик в МФО

Переваги онлайн кредитів в МФО:

1. Оперативність — гроші можна отримати за 15-30 хвилин після подання заявки.
2. Простота оформлення — для оформлення позики потрібен мінімальний пакет документів, тобто позичити гроші можна без довідок про доходи.
3. Доступність — можливість взяти кредит цілодобово, навіть уночі чи на вихідних.
4. Відсутність жорстких вимог — оформити позику можна навіть з поганою кредитною історією та низьким кредитним рейтингом (що таке кредитний рейтинг розповідали тут).
5. Акції для нових клієнтів — перший кредит часто видається під 0%.
6. Промокоди — промокоди на кредити дозволяють отримати знижку як на перший, так і повторну 

Недоліки оформлення позики в МФО:

1. Високі відсоткові ставки — значно вищі, ніж у банках.
2. Короткі терміни повернення — зазвичай до 30 днів.
3. Ризик боргової пастки — якщо не погасити борг своєчасно, відсотки швидко зростають та накопичуються.
4. Обмежені суми — зазвичай до 30 000 грн .
5. Штрафи за прострочення — високі пені при несвоєчасному поверненні коштів.

Як вибрати між банком і МФО?

Перед тим як взяти кредит, варто проаналізувати:

• яка сума вам необхідна — для великих кредитів краще вибрати банк, для малих — МФО;
• як швидко потрібні гроші — якщо гроші потрібні негайно, краще звернутися в МФО;
• який термін кредитування цікавить — для довгострокових кредитів безальтернативним варіантом є саме банківські позики;
• вимоги до позичальників – якщо у вас немає офіційного працевлаштування, банк може відмовити у кредитуванні.
• кредитну історію — поганий рейтинг ускладнює отримання банківського кредиту, а от в МФО часто дозволяють отримати позику навіть з поганою КІ.

Тобто, якщо ви думаєте де взяти гроші — спочатку визначте її основні критерії і лише після цього приймайте рішення, де краще взяти кредит онлайн чи готівкою. 

Для більшої наглядності, ми зібрали основні відмінності банків та МФО в таблицю:

Які є альтернативи банкам та МФО

Якщо вам не підходить ні банк, ні МФО, альтернативою можуть стати:

• Ломбарди — фінансові установи, які готові надавати гроші в борг під заставу цінних речей (наприклад техніки, прикрас тощо).
• P2P-кредити — позики від приватних інвесторів через спеціальні платформи.
• Криптокредити — це фінансові позики, які можуть надаватися як під заставу криптовалюти, так і без застави.

Підводячи підсумок, хочеться зазначити, що банки і МФО не є прямими конкурентами, оскільки кожен з них пропонує позики під різні потреби та життєві ситуації. Для тривалого кредитування на максимально вигідних умовах краще взяти кредит готівкою в банках України, а якщо потрібні гроші терміново і без бюрократичної тяганини, то онлайн кредит в МФО стане найкращим вибором.